Как правильно рассчитать проценты по кредиту пример

На главную / Кредит / Формула расчета процентов по кредиту. Простые и сложные проценты

Формула расчета процентов по кредиту. Простые и сложные проценты

Используя формулы расчета процентов по кредиту, многие интересуются, в чем же разница между ставками простыми и сложными? Давайте разбираться с самого начала. Сегодня большая часть всех ссуд погашается путем внесения аннуитетных платежей, т.е. одинаковых ежемесячных сумм.

В банковской практике подобное начисление принято называть простым. В случае с займом каждый месяц клиент погашает и часть основной суммы, и частичную долю (%) за пользование. Это вполне законная схема сотрудничества.

Как правило, все условия начисления ставки указываются в самом соглашении между двумя сторонами. При этом ключевое значение всегда имеют такие факторы как срок договора, капитализация %, размер ставки (годовой), а также порядок выплаты.

Кроме размера ставки на конечную сумму влияет отсутствие/наличие процентов по условиям договора капитализации. Сама капитализация – процесс регулярного добавления определенных начислений к основной сумме. Это всегда приводит к тому, что одна и та же ставка, что была начислена в первый период и в последующий на самом деле разная, так как база для ее вычисления растет со временем. Это и есть так называемый сложный процент.

Формула расчета простых процентов

Формула расчета процентов по кредиту аннуитет достаточно сложная. По своей сути такие платежи включают не только основной долг, но и ставку на оставшуюся сумму главного займа. Со временем сумма главного долга становится меньше, а значит и размер суммы, начисляемой на нее, существенно снижается. Итак, для вычисления суммы основного долга можно использовать такую формулу:

Где ПСК – первоначальный размер средств, взятых в займы, СК – термин, на который все эти средства берутся, ВД является возвратом основного долга. После этого можно использовать формулу расчета простых процентов по кредиту. Интересно, что позиции финансовых учреждений, касательно подсчета, достаточно разные. В принципе, все зависит от того, на какой период вы оформляете соглашение.

12 месяцев = один год — позиция №1. Формула будет выглядеть таким образом:

Где ООД является остатком основного долга, что существует на момент расчета, ПГС –ставка (годовая), СНП – ставка, что начисляется.

365 дней = один год — позиция №2. Формула будет выглядеть таким образом:

Где ООД является остатком основного долга, что существует на момент расчета, ПГС –ставка (годовая), КДМ – календарные дни в 1 месяце (как правило, от 28 до 31) ,СНП – ставка, что начисляется.

Расчет сложных процентов

Подсчитать ставку в данном случае еще труднее. Использование формулы расчета сложных процентов по кредиту – распространенная практика в финансовой сфере. Такая формула используется тогда, когда ставка не выплачивается ежемесячно, а прибавляется к основной задолженности, являющейся базой для начислений. Если займ длится больше года, то часто клиента банка сталкивается с проблемой неплатежеспособности.

Исходя из этого, можно сказать, что такие платежи включают две суммы – основного долга, а также начислений на него.

Формула выглядит следующим образом:

Где ПСК является первоначальным размером займа, ПГС – это процентная ставка (годовая), СК – срок соглашения, РАП – размер платежа. Такую формулу также называют формулой полной стоимости. Она является классическим вариантом, поэтому ее и придерживаются многие надежные банки.

Обратите внимание, что основа для начисления такой ставки постоянно будет увеличиваться, базируясь на каждом периоде начисления: расчет в данном случае называется начислением «процентов на проценты».

Если вы подсчитаете все ставки заранее, поинтересуетесь условиями программы и убедитесь в том, что у вас есть возможности погашать ссуду, избегая штрафных санкций, тогда вы можете быть уверенны в том, что финансовое благополучие будет сопровождать вас еще долго.

Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальной сети!

Как применять формулу расчета процентов по кредиту правильно

Умение просчитывать кредит – одно из самых важных для современного человека. Ведь взять займ не такое уж и хитрое дело, а вот отдавать потом за него ежемесячно большую часть зарплаты вполне возможно. Конечно, такое может произойти далеко не всегда, и обычно банки придерживаются предложенных клиенту графиков платежей.

Однако чтобы избежать даже гипотетической вероятности неприятных сюрпризов, стоит заранее побеспокоиться на тему: что такое формула расчета процентов по кредиту.

Для чего нужна формула расчета процентов

Формула, как посчитать проценты по кредиту, достаточно нужная и крайне полезная вещь. Хотя сегодня можно воспользоваться услугами электронных калькуляторов, которые во множестве есть на различных сайтах финансовых организаций и прочих порталах, лучше всегда все посчитать вручную. Во-первых, вы получите более точный вариант, т.к. учтете все мелочи и нюансы. Во-вторых, это позволит вам наглядно понять, откуда что берется.

Естественно, обыватель формул расчета в экономике не знает. Но сегодня на многих сайтах они предложены и даже довольно популярно расписаны. Так, пример формулы расчета процентов по кредиту, которую можно будет назвать усредненной, выглядит так. Тело кредита (так называют основную часть долга, которую вы берете у финансовой организации) умножается на процентную ставку, которую вам пообещал банк, и делится на 12. если вы хотите получить сумму процентов в месяц, или на 365, если вас интересуют проценты на день.

Для получения расчетов общей переплаты по кредиту вы можете тело кредита умножить на ту ставку, которую вам предлагают и на время пользования займом в месяцах. Затем получившееся число надо приплюсовать к основной сумме долга. Это у вас получится сумма того, сколько вы в итоге отдадите.

Как считают в разных банках проценты

Формула расчета процентов по кредиту в «Сбербанке» ничем не отличается от применяемых вариантов в других финансовых организациях. Достаточно взять любой кредитный калькулятор или вариант формулы, чтобы самостоятельно произвести необходимые подсчеты. Единственное только, следует учитывать, какой вариант погашения задолженности будет предусмотрен в вашем займе – аннуитетный или дифференцированный .

Аннуитетный способ погашения задолженности представляет собой вариант. когда вам предлагают равные по размеру платежи на весь срок кредита, при этом большую часть процентов вы выплатите в самом начале.

Дифференцированные платежи предполагают постепенное уменьшение суммы, так, что в самом начале погашения долга вы заплатите самый большой платеж, а в последний самый маленький. С точки зрения уплаты процентов этот способ считается более выгодным. Однако по возможности оплачивать такой кредит у многих возникают сомнения. Ведь, по статистике, чтобы взять такой займ нужно иметь доход, на четверть выше, чем тот, что требуется для погашения аннуитетным методом.

Как рассчитывать аннуитетные платежи и проценты по ним

Эксперты утверждают, что особо сложного в таком подсчете, как аннуитетная формула расчета процентов по кредиту, ничего нет. Тут главное вычислить аннуитетный коэффициент, на основании которого все и будет дальше подсчитываться. Он считается по следующей формуле. Коэффициент процентной ставка (считается как размер ставки, указанный банком, разделить на 12) умножается на сумму 1+этот коэффициент и срок положенных выплат определенных в месяц. Затем все это делится на сумму 1+коэффициент ставка и срок выплат в месяц, из которой еще нужно вычесть 1.

Расчет ежемесячного платежа в этом случае довольно проста. Формула расчета платежей по кредиту в месяц выглядит так: аннуитетный коэффициент (вы рассчитали его уже заранее) умножить на тело кредита. Это довольно просто и дает результат практически 100%-но точный.

Если же вы хотите посчитать сумму полной стоимости вашего займа за все время его использования, можно использовать другую формулу: срок всех выплат в месяцах умножен на ежемесячный платеж по вашему кредиту. Ежемесячный платеж можно посчитать самостоятельно, а можно использовать значение, которое вам предлагает банк. Таким же образом можно проверить точность расчетов онлайн-калькулятора на сайте того или иного банка (естественно, в первую очередь стоит проверять калькулятор того банка, который вам предлагает займ).

Чтобы обезопасить себя со всех сторон, можете попробовать рассчитать и сумму переплат. Чтобы получить искомый результат, достаточно из суммы всех платежей, предполагающихся по вашему займу вычесть сумму тела кредита.

Пренебрегать расчетами не стоит, т.к. они помогут вам в таком важном деле, как экономия средств, и позволят получить максимально полное представление о том, что и зачем вы будете оплачивать. Также предварительные расчеты по кредиту помогут вам все правильно посчитать, если вы захотите погасить свой долг досрочно. Причем варианты могут быть просчитаны для разных вариантов – что полного, что частично-досрочного..

Что касается дифференцированных платежей. их лучше доверить рассчитать специалисту. Ведь там плавающие платежи, постоянно меняющаяся сумма процентов, самостоятельно можно и не справиться или существенно напутать.

Что стоит учитывать, производя подсчеты

Если вы все посчитали и пришли со своими расчетами в банк, а вам там дают цифры, отличающиеся от ваших, не спешите возмущаться. Ведь формулы расчета, приведенные в интернете для вашего удобства, рассчитывают только чистый кредит. Если же договором между банком и клиентом предусмотрены различные дополнительные выплаты, типа страховок, скрытых ставок и прочих любимых приемов банкиров, это учтено в ваших расчетах не будет.

Когда будете считать, старайтесь использовать все современные средства, имеющиеся под рукой. Так, например, многие эксперты рекомендуют просчитывать свои займы в Excel, т.к. там и формулы удобнее применять, и расчеты будут более упорядоченными.

Не ленитесь, и обязательно освойте искусство просчета кредита. Это заметно упростит вам жизнь и поможет понять, действительно ли вам нужен займ. Специалисты сегодня рекомендуют занимать под достаточно большие проценты деньги у банков только на очень необходимые ситуации.

Поделиться в социальных сетях:

Как поменять водительское
удостоверение? Как оформить загранпаспорт
и каков срок
его действия? Какие товары
нельзя вернуть
или обменять? Могут ли отказать в скорой
медицинской помощи
гражданину без
полиса ОМС? Как делится имущество
при наследовании
по закону? Как поехать учиться
по обмену? Как рассчитать
будущую
пенсию? Как заключить брачный договор? Как поменять водительское
удостоверение? Как оформить загранпаспорт
и каков срок
его действия? Какие товары
нельзя вернуть
или обменять? Могут ли отказать в скорой
медицинской помощи
гражданину без
полиса ОМС?

"Электронный журнал "Азбука права", 29.06.2016

КАК НАЧИСЛЯЮТСЯ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ?

Проценты по кредиту начисляются банком со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно). При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня.

Для расчета процентов по кредиту рекомендуется использовать следующую формулу:

S = (I / 100 / K x T) x P,

где S - расчетная сумма процентов;

I - годовая процентная ставка (в процентах годовых);

K - фактическое количество дней в году (365 или 366);

T - количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты;

P - остаток задолженности по кредиту на дату расчета.

Поясним представленную формулу.

1. Процентная ставка из процентов годовых I делением на 100 переводится в формат десятичной дроби.

2. Полученный результат делится на фактическое количество дней в году К - получаем процентную ставку за один день.

3. Процентная ставка за один день умножается на количество дней в расчетном периоде T - получаем ставку за конкретный период, например месяц. Это может быть не календарный месяц, а, например, период с 10.02.2014 по 09.03.2014.

4. Полученная ставка умножается на остаток задолженности Р - получаем сумму процентов за расчетный период S.

Пример. Расчет суммы процентов по кредиту

I. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 16% годовых.

Расчетный период - с 10.02.2016 по 09.03.2016 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1267,76 руб.

II. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 16% годовых.

Расчетный период - с 10.12.2015 по 09.01.2016 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1357,83 руб.

Проценты по кредиту рассчитываются по указанной формуле вне зависимости от вида платежа по кредиту (аннуитетный или дифференцированный).

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи? >>>

Как узнать полную стоимость потребительского кредита? >>>

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу? >>>

Материал подготовлен при содействии

юриста коммерческого банка

Источники: http://moneybrain.ru/kredit/formula-rascheta-procentov-po-kreditu/, http://superbigmoney.ru/kreditovanie/kak-primenyat-formulu-rascheta-procentov-po-kreditu-pravilno.html, http://azbuka.consultant.ru/cons_doc_PBI_200352/

Поделитесь своим мнением